Qu'est-ce que l'Equity Release et comment ça marche ? (2023)

La libération d'équité permet aux propriétaires âgés de 55 ans ou plus de libérer de l'argent libre d'impôt de la valeur de leur maison. Le montant d'argent qu'ils peuvent débloquer dépend de leur âge et de la valeur de leur propriété. Cet argent peut alors être réclamé en une somme forfaitaire ou en plusieurs petits paiements.

Bien que la libération de capital permette aux gens d'utiliser l'argent qu'ils ont accumulé dans leur propriété (sans avoir à déménager ou à vendre), cela comporte certains risques.

Dans cet article, nous avons expliqué ce qu'est la libération d'équité, comment cela fonctionne et si c'est le bon choix pour vous.

Dans cet article:

1. Qu'est-ce que la libération d'équité ?
2. Qui est éligible à la libération d'équité?
3. Les différents types de libération d'équité
4. Comment fonctionne la libération d'équité?
5. Combien ça coûte?
6. Avantages et inconvénients
7. Éléments à considérer avant d'obtenir une libération d'équité
8. Alternatives
9. La libération d'équité peut-elle être utilisée pour payer les soins ?
10. La libération d'équité est-elle la bonne option pour vous ?

Qu'est-ce que la libération d'équité ?

Grâce à la libération de capital, les propriétaires âgés de 55 ans et plus peuvent libérer de l'argent non imposable de la valeur de leur maison. Il s'agit d'un prêt à long terme qui sera éventuellement remboursé en utilisant votre maison une fois que vous décéderez ou que vous aurez besoin de soins de longue durée (comme unmaison de retraiteoumaison de retraite).

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles les gens obtiennent une libération d'équité, notamment :

• Aidez les enfants ou d'autres membres de la famille qui ont des difficultés financières ou qui achètent leur propre maison (vous pouvez également aider à payer d'autres événements majeurs comme un mariage)
• Financer des loisirs
• Voyager à travers le monde
• Rembourser une hypothèque impayée
• Payer des factures médicales privées ponctuelles (ou payer dessoins à domicile)
• Rembourser tous les prêts
• Faire des améliorations à la maison
• Avoir des revenus supplémentaires à gagnervie de retraiteplus agréable

Qui est admissible à la libération d'équité ?

Pour être éligible, vous devez avoir au moins 55 ans. C'est le cas d'une hypothèque viagère avec libération de capital.

Pour être éligible à un plan de réversion à domicile, vous devrez peut-être avoir au moins 60 ou 65 ans (cela varie d'un fournisseur à l'autre).

Nous avons également un guide dédié àhypothèques pour plus de 60 ans.

Pour être éligible, vous devrez également répondre aux critères suivants :

• Vous possédez une propriété au Royaume-Uni qui est classée comme votre résidence principale
• Votre propriété est au-dessus d'une certaine valeur et est en bon état

Nous avons passé en revue les différents types de libérations d'équité dans la section ci-dessous

Les différents types de libération d'équité

Il existe deux principaux types de produits de libération d'équité. Nous avons passé en revue les deux ci-dessous:

Hypothèque à vie

Il s'agit d'un prêt garanti par votre maison et c'est la forme la plus courante de libération de capital. Il vous permet de libérer de l'argent en franchise d'impôt sans avoir à vous déplacer et est généralement disponible pour les propriétaires âgés de 55 ans et plus. L'argent peut être considéré comme une somme forfaitaire en espèces ou plusieurs sommes plus petites.

Vous ne remboursez rien sur une hypothèque à vie jusqu'à votre décès ou votre déménagement permanent dans des soins de longue durée.

Vous pouvez soit effectuer des paiements mensuels sur le taux d'intérêt, soit laisser le taux d'intérêt s'accumuler. Si vous effectuez des paiements, le montant des intérêts ajoutés tout au long du prêt hypothécaire sera moindre.

Retour à la maison

Un programme de retour à domicile est souvent utilisé pour payer les soins de longue durée, en particulier lorsque vous envisagez de rester à la maison.

Vous vendrez tout ou partie de votre propriété à une valeur inférieure au marché en échange d'une somme forfaitaire non imposable ou de versements réguliers. Habituellement, vous obtiendrez entre 20% et 60% de la valeur marchande de la propriété (ou de la partie que vous vendez).

Par exemple, si vous vendez une part de 50 % dans une propriété de 500 000 £ en échange d'une somme forfaitaire de 125 000 £, le montant que vous recevez est fortement réduit par rapport aux 250 000 £ que cette part vaut. La raison de cette remise est que le fournisseur devra probablement attendre longtemps pour récupérer l'argent.

Vous resterez alors chez vous en tant que locataire mais ne paierez aucun loyer.

Assurez-vous de vérifier l'âge minimum lorsque vous envisagez un programme de retour à la maison. Certains fournisseurs ont un âge minimum de 60 ou 65 ans. Vous voudrez également connaître le pourcentage de la valeur marchande que vous recevrez, ainsi que la manière dont vous procédez pour libérer des capitaux propres.

Les entreprises suivantes proposent des plans de réversion à domicile au Royaume-Uni :

• Changement d'étape
• Âge Partenariat
• Hodge
• Libération de l'équité de la Couronne
• Libération d'équité Newlife

Comment fonctionne la libération d'équité ?

Lors de l'obtention d'une libération d'équité, voici comment le processus fonctionne normalement (bien que cela puisse varier légèrement d'une personne à l'autre) :

1. Pour commencer, vous devriez parler avec un conseiller financier expert. Ils s'assureront que vous êtes éligible avant de vous expliquer toutes les différentes options. Cela vous aidera à déterminer si c'est le bon choix et si oui, quelle option est la mieux adaptée. Ils recommanderont probablement également un fournisseur de libération d'équité

2. Si vous êtes toujours prêt à libérer l'équité, la prochaine étape consiste à nommer un avocat spécialisé. Cet avocat offrira des conseils indépendants en matière de libération d'équité si nécessaire

3. Votre conseiller vous aidera à soumettre votre demande à votre prêteur choisi

4. Le prêteur visitera votre maison et l'évaluera

5. Le prêteur enverra les conditions du programme de libération de capital à votre avocat (une fois que votre évaluation et votre demande auront été traitées)

6. Si vous êtes satisfait de l'offre, le prêteur versera l'argent à votre avocat selon la méthode que vous avez convenue (par exemple, sous forme d'un montant forfaitaire ou de plusieurs montants plus petits)

Combien ça coûte?

Expert en économie d'argentdit que si l'on considère tous les coûts associés à la libération de capitaux propres, le coût total peut se situer entre 1 500 £ et 3 000 £.

Le montant de la variance du prix peut être attribué au nombre de facteurs variables, y compris des éléments tels que différents prêteurs facturant des frais de dossier différents et la même chose pour les avocats.

Souvent, les propriétés de plus grande valeur entraîneront également des frais plus élevés dans tous les domaines.

Le montant des coûts de libération des capitaux propres dépend également du montant des intérêts que vous finissez par payer.

Avantages de la libération d'équité

Voici les plus grands avantages associés à la libération d'équité :

• Cela vous donne de l'argent à dépenser maintenant, plutôt que de l'avoir immobilisé dans votre maison
• Vous ne payez pas d'impôt sur l'argent que vous débloquez
• Cela vous permet de rester dans votre propre maison et de ne pas avoir à faire de sacrifices comme la réduction des effectifs ou le déménagement dans une zone moins chère.
• Vous pourriez avoir accès à des taux d'intérêt peu élevés
• Vous ne devrez jamais un montant supérieur à la valeur de votre maison
• Le prêt n'a pas besoin d'être remboursé jusqu'à ce que vous décédiez ou que vous déménagiez de votre domicile et que vous soyez pris en charge par des soins de longue durée
• Vous pouvez choisir de faire des remboursements mensuels
• Vous pourrez peut-être éviter de payer des droits de succession (bien que les règles à ce sujet soient complexes, alors demandez conseil à un professionnel avant de prendre une décision)
• Vous pouvez toujours déménager après avoir obtenu une libération d'équité

Inconvénients de la libération d'équité

Et voici les plus gros inconvénients associés à la libération d'équité :

• Vos avantages et votre admissibilité à ceux-ci peuvent être affectés (plus à ce sujet plus tard)
• Les taux d'intérêt augmenteront le montant que vous devez
• Il y a souvent des frais d'installation et d'autres frais juridiques
• Vous pourriez également devoir payer des frais de remboursement anticipé
• Vous ne pourrez pas laisser votre maison en héritage
• Vous ne pourrez pas contracter un autre prêt sur votre maison
• Votre famille peut avoir à payer des droits de succession sur l'argent que vous leur offrez
• De même, l'héritage que vous laisserez sera réduit

Éléments à considérer avant d'obtenir une libération d'équité

Voici quelques autres choses que vous devez savoir et considérer avant de décider si un programme de libération d'équité est la bonne option pour vous.

Coût

Il y a beaucoup de coûts différents impliqués dans les programmes de libération d'équité. Ceux-ci inclus:

• Taux d'intérêt- Le plus bas est actuellement à 6,1%

• Frais d'expertise- Un expert indépendant évaluera votre maison

• Frais de dossier- Une redevance pour la mise en place du régime pour commencer. Il peut s'agir d'un prix fixe (par exemple, 1 000 £) ou d'un pourcentage du montant du prêt)

• Honoraires d'avocat- Ceux-ci varient en fonction du temps que vous passez avec votre avocat et du niveau de service qu'il fournit

  (Video) What is Equity Release & How Does It Work in 2023

• Frais de consultation- Il s'agit de frais que votre courtier facturera pour ses services. Tout comme les frais d'arrangement, il peut s'agir d'un paiement unique ou d'un pourcentage du montant de la libération de capital (généralement autour de 1,9 %).

Comment votre capacité à réclamer des prestations sera affectée

En théorie, la libération d'équité peut affecter tous les avantages que vous recevez actuellement. Cela peut également affecter les prestations que vous pourriez recevoir à l'avenir.

Cela est particulièrement vrai pour les prestations sous condition de ressources, certainesprestations en maison de retraiteet certainavantages sociaux, y compris:

• Crédit de pension
• Allocation de recherche d'emploi
• Crédit universel
• Soutien fiscal du conseil
• Soutien du revenu

Cependant, si vous libérez la valeur nette de votre maison pour rembourser votre hypothèque ou tout prêt, ces fonds seront probablement versés directement à la société de prêt hypothécaire ou à la société de prêt. Ainsi, tout argent débloqué pour cette raison n'affectera pas vos prestations (y compris celles sous condition de ressources).

Si vous débloquez de l'argent en espèces et que vous ne le dépensez pas pour quoi que ce soit, vous pouvez dépasser le seuil d'épargne et voir tout ou partie de votre droit aux prestations affecté.

Comment vos droits de succession seront affectés

À moins que vous n'ayez un conjoint ou un partenaire civil survivant pour hériter de votre succession, vos bénéficiaires devront souvent payer des droits de succession de 40 % sur les actifs et autres richesses supérieurs à 325 000 £.seuil des droits de successionquand tu décèdes.

L'argent utilisé lors de la vente de votre propriété pour rembourser le prêt de libération de capital est soustrait de l'héritage, il n'est donc pas assujetti aux droits de succession.

Fonds propres négatifs

La valeur nette négative se produit lorsque votre propriété vaut moins que la valeur résiduelle de votre prêt hypothécaire. Pour contourner ce problème, de nombreuses hypothèques à vie ont une « garantie sans capital » ou une « garantie de capital négatif ». Cela signifie que lorsque votre propriété est vendue, votre succession n'aura pas à payer le coût supplémentaire s'il n'y a pas assez pour rembourser ce qui est dû.

Alternatives

Il existe plusieurs alternatives aux systèmes de libération d'équité, notamment :

• Réduire les effectifs en vendant votre propriété actuelle et en déménageant dans une plus petite (beaucoup de gens disent que c'est l'alternative la plus sensée)
• Louer une chambre dans votre maison pour un revenu financier supplémentaire
• Continuez à gagner de l'argent (pas nécessairement grâce à un emploi à temps plein, mais potentiellement grâce à une activité secondaire ou à un passe-temps qui peut vous rapporter de l'argent)
• Obtenez un prêt hypothécaire à intérêt de retraite seulement
• Obtenez un prêt personnel ou une carte de crédit (vous voudrez peut-être demander un avis juridique indépendant avant de le faire)
• Obtenir de l'aide des membres de la famille
• Profitez des avantages de l'État si vous êtes éligible
• Utilisez toute autre épargne que vous avez (y compris l'argent dans uncompte épargnesi vous pouvez y accéder)

La libération d'équité peut-elle être utilisée pour payer les soins ?

Oui - la libération d'équité est conçue pour créer un revenu supplémentaire, elle peut donc être utile si vous devez payer pour les soins.

La libération d'équité est-elle la bonne option pour vous ?

Bien que la libération d'équité ne soit pas la bonne option pour tout le monde, pour certaines personnes, c'est parfait.

Il s'agit d'un moyen très réglementé et très populaire d'accéder à l'argent immobilisé dans une propriété (qui, selon votre situation financière, peut s'avérer inestimable). Avoir accès à cet argent peut vous aider à faire beaucoup de choses, y compris apporter des améliorations à votre maison, aider vos proches ou rembourser d'autres prêts.

Si vous ne savez pas si c'est la bonne option pour vous, assurez-vous de parler à un conseiller financier qualifié. Ils discuteront si vous en bénéficierez ou non. Si la réponse est oui, ils peuvent alors discuter du type de libération de capital le mieux adapté (par exemple, une hypothèque à vie ou la réversion de la maison), en fonction de votre situation personnelle.

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