Qu'est-ce que la libération d'équité ? | Supermarché de libération d'équité (2023)

Comment fonctionne la libération d'équité?

Les propriétaires qui ont acheté leur propriété il y a des années ont probablement vu sa valeur augmenter, tout en réduisant probablement le montant de leur hypothèque sur celle-ci. La différence entre les deux est la « valeur nette » de la propriété. Cette équité est l'argent auquel vous pouvez accéder en utilisant un plan de libération d'équité - le type le plus courant étant une hypothèque à vie. Voici une courte vidéo qui explique ce qu'est la libération d'équité -

La libération de capital est un moyen beaucoup plus simple d'emprunter de l'argent qu'en utilisant une hypothèque «résidentielle» traditionnelle. (Ceux-ci sont également disponibles pour les emprunteurs plus âgés sous la forme de prêts hypothécaires à intérêt de retraite uniquement (RIO).

C'est parce que les prêteurs à libération de capital ne tiennent compte que de l'âge du plus jeune propriétaire, de l'endroit où vous vivez et de la valeur de votre propriété lorsqu'ils décident du montant qu'ils vous prêteront. Ils ne tiennent pas compte de vos revenus ou de vos dépenses, ou ne sont pas trop préoccupés par vos antécédents de crédit, de sorte que le processus est beaucoup plus simple et plus rapide.

Le principal inconvénient de la libération d'équité est qu'elle est susceptible de réduire la valeur de votre succession que vous léguez à vos proches. En effet, vous avez la possibilité de ne pas effectuer de remboursements mensuels. Si vous optez pour cette option, les intérêts accumulés sur votre plan « s'accumuleront » au fil du temps. Par exemple, vous empruntez 100 000 £ à un taux d'intérêt de 4 %. Après la première année, vous devez 104 000 £. À la fin de la deuxième année, vous devez 4 % de 104 000 £ - 108 160 £, etc. Après 18 ans, le montant à rembourser aura doublé pour atteindre 202 581 £.

Cela dit, il existe de nombreuses options pour gérer efficacement les intérêts accumulés sur un plan - et n'oubliez pas que la valeur de votre propriété est susceptible d'augmenter dans les années à venir.

Examinons maintenant les différents types de libération de capital qui s'offrent à vous - une hypothèque à vie et un plan de retour à la maison.

Les différents types de plan de libération d'équité

Qu'est-ce qu'une hypothèque viagère ?

UNhypothèque viagèreest le type le plus courant de plan de libération de capital et est essentiellement un prêt garanti par la maison dans laquelle vous vivez. En règle générale, ils durent toute la vie du propriétaire, mais comme ils sont désormais assortis de frais de remboursement anticipé à durée déterminée, ils peuvent être entièrement remboursés. , sans frais, à un moment donné dans le futur.

Votre propriété vous appartient à 100% et contrairement aux hypothèques traditionnelles, il n'y a généralement aucun remboursement mensuel à effectuer. Tous les plans hypothécaires à vie vous permettent désormais d'effectuer des remboursements volontaires pour aider à contrôler le solde, ou vous pouvez souscrire un plan d'intérêts seulement où les intérêts courus sont remboursés mensuellement. Ces types de prêts hypothécaires comportent de nombreuses caractéristiques flexibles adaptées à votre situation personnelle. Tu peux -

• Effectuez des remboursements ponctuels ou réguliers via des remboursements volontaires ou mensuels qui peuvent aider à contrôler le solde dans le temps.
• Choisissez un plan avec des frais de remboursement anticipé à terme fixe, vous permettant de le rembourser intégralement, sans frais, à un moment donné dans le futur.
• Protégez un élément d'équité en incluant une garantie de protection de l'héritage, qui protège un pourcentage de votre succession à transmettre à vos proches.
• Prenez des retraits d'argent futurs si vous souscrivez une hypothèque à vie avec prélèvement. Idéal si vous souhaitez un revenu régulier ou si vous n'avez pas besoin de tout votre argent en une seule fois.
• Incluez une protection contre la réduction des effectifs et/ou des options de remboursement anticipé pour des raisons de compassion, si vous devez déménager ou réduire vos effectifs à l'avenir sans encourir de pénalités.

Qu'est-ce qu'un plan de réversion à domicile ?

Un plan de retour à la maison est totalement différent d'une hypothèque à vie. Ici, un fournisseur de réversion à domicile achète un pourcentage (ou la totalité) de votre propriété (à un prix inférieur à la valeur marchande) et vous donne en retour une somme forfaitaire en espèces non imposable. Les propriétaires reçoivent alors une location à vie qui leur permet de vivre sans loyer dans la propriété pour le reste de leur vie.

En vendant un pourcentage de la valeur de votre maison, une partie de sa valeur finale est protégée pour vos bénéficiaires. Lorsque le dernier propriétaire décède ou passe en soins de longue durée, la maison est vendue, après quoi les pourcentages respectifs sont ensuite répartis en conséquence entre le prêteur et les bénéficiaires.

Ne vous inquiétez pas - cela semble beaucoup plus compliqué qu'il ne l'est en réalité. Et en plus, nos sympathiques conseillers se feront un plaisir de tout vous expliquer dans un langage facile à comprendre.

Quels sont les avantages et les inconvénients de la libération d'équité?

Les avantages

La liberté financière

Chez Equity Release Supermarket, personne ne vous dit ce que vous pouvez ou ne pouvez pas faire avec votre argent. Que vous souhaitiez cette nouvelle cuisine ou les vacances dont vous avez toujours rêvé, ou que vous vouliez aider vos enfants à acheter leur première maison ou à gravir les échelons, c'est à vous de décider comment vous dépensez votre argent. Votre argent est libre d'impôt et de plus, vous pouvez prendre votre argent comme un seulmontant forfaitaire, ou danspetits morceaux- vous donnant plus de flexibilité.

La flexibilité

L'une des raisons les plus populaires pour lesquelles les gens choisissent un plan de libération d'équité est qu'ils sont si flexibles. Par exemple, si vous contractez une hypothèque viagère, vous décidez entièrement de l'utilisation de votre argent.

Il est également possible de libérer votre argent au fur et à mesure que vous en avez besoin via un système de libération de fonds propres, plutôt qu'en une seule somme forfaitaire.

De plus, vous pouvez réduire le montant des intérêts courus à long terme en libérant moins de fonds propres, moins fréquemment ou, si vos revenus le permettent, vous pouvez procéder à des remboursements de capital réguliers ou ponctuels.

Il existe également un large éventail de caractéristiques flexibles que vous pouvez ajouter à votre prêt hypothécaire, ce qui vous permet de personnaliser un plan qui répond à vos besoins, maintenant et à l'avenir.

Pas besoin de réduire la taille

La libération de l'équité signifie que vous n'avez pas à subir le stress, les inconvénients et les coûts liés au déménagement de votre maison familiale vers une propriété plus petite. Il offre non seulement la liberté financière, mais surtout - la liberté de choix.

Pas de garantie de fonds propres négative

Tous lesprogrammes de libération d'équiténous vous recommandons de ne pas avoir de garanties de fonds propres négatives.

Qu'est-ce que cela signifie? Si, au moment où votre plan est remboursé, votre maison vaut moins que le montant que vous devez, vos proches ne seront pas tenus de rembourser la différence au prêteur – et ils ne seront donc jamais déboursés.

Les désavantages

« Roll up » ou intérêt composé

Comme de nombreuses personnes choisissent de ne pas rembourser les intérêts pendant la durée de leur plan, cela signifie que les intérêts sont « cumulés » ou composés et inclus dans le remboursement final à la fin du plan – comme nous l'avons expliqué précédemment. Plus la durée du plan est longue, plus le montant des intérêts qui devront être remboursés sera élevé.

Comme mentionné précédemment, le montant des intérêts à rembourser peut être réduit au minimum soit en retirant des capitaux propres en plus petits morceaux au fil du temps (ce qu'on appelle un tirage) ou en effectuant des remboursements de capital réguliers ou ponctuels : ou les deux !

AvecSupermarché de libération d'équité, vous pouvez être sûr que votre conseiller local vous fournira des conseils honnêtes et responsables en matière de libération d'équité, en veillant à ce que vous soyez conscient de tous les pièges potentiels de la libération d'équité. Si cela ne vous convient pas et que vous avez d'autres options financières pour atteindre vos objectifs, nous vous le dirons.

Frais de remboursement anticipé

Dans le passé, les prêts hypothécaires à vie pouvaient être assortis de frais de remboursement anticipé (ERC) élevés pour ceux qui souhaitaient rembourser intégralement leur plan, car ils étaient conçus pour durer toute la vie du propriétaire.

Positivement, cela a maintenant changé, et toutes les hypothèques à vie sont désormais assorties de frais de remboursement anticipé à durée fixe qui fonctionnent exactement de la même manière que pour les hypothèques résidentielles à taux fixe.

Les ERC à durée déterminée les plus courts sont de 8 ans à compter du début de l'hypothèque. Pour les 5 premières années, l'ERC est de 5%, puis de 3% pour les 3 années suivantes et après 8 ans, le plan peut être entièrement remboursé – sans frais. Donc, ce n'est pas forcément pour la vie !

Héritage réduit

Parce que la libération d'équité réduit la valeur de votre succession, cela signifiera un héritage réduit pour vos proches. Cela dit, il est possible de sauvegarder une partie de votre bien avec un plan successoral garanti. Si cela est important pour vous, assurez-vous d'en parler et de toutimpôt de successionimplications avec votre conseiller Equity Release Supermarket.

Choses à considérer

Le programme de libération d'équité qui vous convient le mieux dépendra de votre situation personnelle et de vos besoins individuels.

Les prêteurs n'accepteront une demande de libération de capital qu'après l'avis d'un agent autorisé et qualifié.conseiller en libération d'équité.

Tous nos conseillers sont membres duConseil de libération de l'équité, et ils fourniront toujours des informations impartiales,libération d'équitédes conseils de qualité de l'ensemble du marché, sans pression.

Cela vous permet de prendre une décision à votre rythme, soit dans le confort de votre foyer, soit par téléphone ou par vidéo, selon ce qui vous convient le mieux. Nous recommandons également que le sujet de la libération de l'équité soit discuté avec votre famille, et ils sont invités à assister à toutes les réunions.